现年44岁的胡先生有个梦想，由于家庭没有小孩子，希望在55岁退休之后，可以和太太住进舒适的住宅，闲时可以到处旅游，享受美食，安享晚年。但大前提是在11年内积累五百万的退休金。这五百万应怎样储蓄？ 对他来说，是否一件天方夜谭的事？

    保险公司的产品过去预测利率在6-7%以上的保单，现在利率已经降至3-4%以下，在这个经济大气候，退休生活势必须靠自己，那该怎么规划退休理财呢？

    退休生活让人既期待、又怕生活数质不够，但是人总是要退休，更需要理财计划来规避风险。常问，退休该准备多少钱？

   其实达到一个悠闲的退休生活，亦不是一件难事。从复利与时间的角度来看， 笔者认为，提早投资的压力比较小，而且不同的投资工具会有不同的效果。投资是一个非常理性的行为，「不是奇迹，而是需要纪律。」甚么是投资纪律？投资者要考虑分散风险的重要性，不能把鸡蛋全押在一个篮子况，例如选择投资区域、投资组合与时间上的配合，因时而决。

    由于投资报酬率与风险成正比，投资之前，先了解自己的投资观念：是积极、稳健还是保守型？个人能够承担的风险是多少？才能选择到最适合自己的投资工具。选择投资工具之前，要先预留3个月至半年的生活费用作现金储备，以备不时之需。现今积极的投资工具包括股票、期货等衍生性工具；稳健的工具计有股票型基金，投资型保险商品；保守的工具包括债券、储蓄保险、年金与定期存款。

    无论投资观念是积极还是保守，投资风险与年龄却是成正比。选择用基金作为投资是一个较为可取及稳健的方法。

    由于基金类型种类繁多，计有股票型、债券型、平衡型（投资股票与债券，风险与报酬介乎于股票与债券之间），也有单一国家（例如印度、韩国）、区域（例如北美、亚洲、欧洲、全球）、产业基金（例如生化、科技）。投资者只要挑选各类型基金排名在一年、三年、五年甚至十年内都维持在首四分之一之列，这代表整体表现稳定，不会大起大落。但是投资时间最难掌握，不知道何时是适当的投资时间。因此，市场上推出定期定额的供款方式买基金或股票（例如每个月固定扣款投资，类似储蓄），不用担心投资时间的问题，利用平均成本法的特性，从而能摊平投资时间的风险，增加累积财富的机会。

    理财小秘诀

    计算投资回报率，先了解自己的投资类型

    积极型（股票、期货等衍生性工具）：投资回报率约在12%以上

    稳健型（平衡型基金、投资型保险）：投资回报率约在8-12%

    保守型（固定收益的投资产品：包括定存、年金、寿险、债券、债券型基金）：投资回报率约在5%~8%

    投资比重

    30岁的资产比重：7成股票型基金、3成固定收益的投资产品

    40岁的资产比重：6成股票型基金、4成固定收益的投资产品

    50岁的资产比重：5成股票型基金、5成固定收益的投资产品

    总括而言，如胡先生储蓄五百万作退休之用，可以听取财务顾问意见，和朝着以下建议，达致退休目标：

    1.先了解自己的投资目标及能力

    2.投资风险与年龄成正比

    3.投资需要纪律、理性

    4.选择最合适之投资工具